鲁小姐理财解读：拥有金融科技创业型企业，将成为金融市场的新兴力量！

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随着大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面，大量科技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+牌照”成为趋势；另一方面，大量具有ToC（面向用户）服务经验的传统企业，发挥用户规模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也在积极提供跨界金融服务。此外，大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领域的技术和商业模式的创新成为其核心竞争力。

在大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的驱动下，金融业正呈现前所未有的变革，各类金融机构纷纷将金融科技作为发展新引擎、新动力。借助金融科技，各类金融机构在场景、获客、资产、风控等领域创新，带来了效率和盈利的提升。目前，金融科技的应用已经逐渐覆盖到金融行业的方方面面，并由此衍生出P2P、众筹、第三方支付、互联网银行、互联网保险等一系列新兴金融业务，传统金融业的生态正在悄然转变。

同时，金融科技也为监管带来新挑战。

创新与风险永远相伴相生。近几年，由于新技术的不断催化，互联网金融经历了爆发式增长，这也给其带来了诸多的不安定性因素，致使业界不得不再次思考金融与科技的关系。

互联网金融本质是金融，金融就离不开风险控制。互联网金融涉足的是一个全国性金融资产，所以监管角色很难划归地方金融办。既然要备案，一定会过度到牌照管理的阶段。

金融科技使金融普惠、共享程度提高，金融科技实现新经济新业态结构性重组。但金融科技面临全新的风险，比如信用风险、操作风险、流动性风险等，监管需全方位应对新问题。

在金融科技方面的监管，既要追求科技创新发展空间，创新服务模式，让金融机构构建更加完整、更加包容、更加可触及、更加高质量的服务，促进大众创业、万众创新，推动普惠金融在中国发展，又要严守底线，可以发挥市场和技术的创新动力，实现提升效率和保持稳定等监管目标。

金融创新不能偏离实体经济的需要，金融业的外部性、公共性也非其他行业可比，所有的金融业务都应持牌经营，都应纳入监管，且应立足于服务实体经济。随着监管制度的完善，未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型，以提供技术、提供流量导流等服务为主，而不直接提供金融产品给终端客户。

在监管方面，技术本身应该都是中性的，所以技术不是监管的重点，真正的监管对象应该是使用技术而可能导致不合理的结果。

针对行业关注的网贷备案问题，网贷备案延期已是事实，主要原因是各地备案细则给出的操作时间短，操作难度比较大，消化存量尚需时日，加上校园贷现金贷、银行存管白名单、互联网资管等新政策密集出台。另外，仍存在大量的大平台，违规业务多，各类模式复杂，短时间清退较为困难。网贷机构是全国开展业务，但在各地备案，存在政策和市场的不公平竞争。网贷行业是全国经营的业务，但是由各地金融办出台方案不同，整个市场会存在不公平问题。

鲁小姐认为，利用监管科技，一方面，金融监管机构能够更加精准、快捷和高效地完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整；另一方面，金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。